3. Säule

Mit der freiwilligen 3. Säule werden Vorsorgelücken aus der 1. und 2. Säule reduziert oder geschlossen. Die 3. Säule setzt sich aus der gebundenen Vorsorge der Säule 3a (steuerprivilegiert) und der freien Vorsorge der Säule 3b zusammen.

Die Säule 3a unterscheidet sich von der Säule 3b dadurch, dass das einbezahlte Kapital an einen Vertrag mit bestimmter Laufzeit gebunden ist. Die Sparguthaben in der Säule 3a sind bis fünf Jahre vor der ordentlichen Pensionierung (Männer: Alter 65, Frauen: Alter 64) nur für ganz spezielle Zwecke verfügbar:

Finanzierung von selbst genutztem Wohneigentum
Rückzahlung Hypothek bei indirekter Amortisierung
Bei Invalidität und Tod
Bei definitivem Verlassen der Schweiz
Bei Aufnahme einer selbständigen Erwerbstätigkeit

Unter bestimmten Voraussetzungen kann die 3. Säule über das Erreichen des offiziellen AHV-Alters hinaus bis maximal 5 Jahre weitergeführt werden.

Gebundene Vorsorge 3a

Ein wesentlicher Vorteil der Säule 3a gegenüber sonstigen Spartätigkeiten ist die Steuererleichterung. Die jährlichen Einlagen können bis zu einem jährlich festgelegten Höchstbetrag vom steuerbaren Einkommen abgezogen werden:

CHF 6'682.00 für Arbeitnehmer (ab 01.01.2011)
20% des AHV-Einkommens bzw. maximal CHF 33'408.00 für Selbständig Erwerbende (ab 01.01.2011)

Zudem sind die Beträge auch von der Vermögens- und Verrechnungssteuer befreit. Erst bei der Kapitalauszahlung fällt eine einmalige reduzierte Kapitalauszahlungssteuer an.

PRIVOR

Unser Vorsorgeprodukt PRIVOR Konto ermöglicht Ihnen langfristige Sicherheit und eine attraktive Rendite. Zurzeit wird das Konto zu 1.75% verzinst. Selbstverständlich verwalten wir Ihr PRIVOR Konto spesenfrei.
Wir bieten Ihnen PRIVOR nicht nur als Zins-, sondern auch als Wertschriftenlösung an. Die Kombination mit einem Wertschriftenfonds ergibt die Chance auf ein zusätzliches Renditepotential. Die Vadian Bank bietet keine eigenen Wertschriftenlösungen an. Diese Unabhängigkeit erlaubt uns, die für Sie besten Produkte auf dem Markt zu suchen:

CSA Mixta-BVG Basic (keine Aktien, keine Fremdwährungen)
CSA Mixta-BVG Defensiv (Akienanteil max 30%, Fremdwährungen max 20%)
CSA Mixta-BVG (Aktienanteil max 40%, Fremdwährungen max 30%)
CSA Mixta-BVG Maxi (Aktienanteil max 50%, Fremdwährungen max 30%)
CSA Mixta-BVG Index 45 (indexierter Anlagestil, Aktienanteil max 45%)
Pictet Funds-LLP/BVG-25-P (Aktienanteil und Fremdwährungen im Durchschnitt 25%)
Pictet Funds-LLP/BVG-40-P (Aktienanteil im Durchschnitt 40%, Fremdwährungen 25%)

Die CSA-Lösungen müssen bei der Auflösung des PRIVOR-Vorsorgekontos zwingend verkauft werden. Die Pictet-Fonds hingegen können bei der altersbedingten Auflösung des Vorsorgekontos auf Antrag in Ihr Privatdepot übertragen werden. Sie gewinnen so an Flexibilität, indem Sie die Anlagefonds zu einem späteren Zeitpunkt verkaufen können.

Alternativ zum Privor-Konto bietet die Vadian Bank in Zusammenarbeit mit verschiedenen Versicherungen (Helvetia, Axa Winterthur und Mobiliar) kombinierte Vorsorge- und Versicherungsprodukte an. Solche Produkte machen dann Sinn, wenn wir im Rahmen der Gesamtberatung Versicherungslücken feststellen oder von Ihrer Seite ein klares Bedürfnis nach einer zusätzlichen Absicherung besteht.

Kombinierte Vorsorge- und Versicherungsprodukte decken nebst dem gezielten Alterssparen auch das Invaliditäts- und Todesfallrisiko ab. Solche Produkte verbinden also den Schutz der klassischen Lebensversicherung mit einer attraktiven Geldanlage.

Genau nach diesem Prinzip funktioniert z.B. unser PRIVIT Versicherungssparen, welches wir in Zusammenarbeit mit der Mobiliar-Versicherung anbieten:

PRIVIT Versicherungssparen

Die Finanzierung erfolgt durch eine Einmaleinlage, welche nach Abzug der Risikokosten auf dem PRIVIT-Anlagekonto angelegt wird. Auf dem PRIVIT-Anlagekonto profitieren Sie von einem Vorzugszins. Die vereinbarte Versicherungssumme wird entweder bei Eintritt des Todes innerhalb der Vertragsdauer oder beim Erleben des Vertragsablaufs ausbezahlt.

PRIVIT kann sowohl im Rahmen der gebundenen Vorsorge (3a) als auch im Rahmen der freien Vorsorge (3b) abgeschlossen werden:

Mindestbetrag:	CHF 20'000.00
Mindestalter:	20 Jahre
Höchsteintrittsalter:	59 für Frauen / 60 für Männer
Höchstalter:	64 für Frauen / 65 für Männer
Mindestdauer:	5 Jahre
Ärztliche Untersuchungen:	Falls die Differenz der Versicherungssumme abzüglich der Einmaleinlage mehr als CHF 150'000 beträgt.

Freie Vorsorge 3b

Mehr Gestaltungsfreiheit und Flexibilität als die Säule 3a bietet die Säule 3b. Die Säule 3b vereint alle Vermögenswerte, die nicht in der 1. und 2. Säule oder in der Säule 3a gebunden sind. In der Regel handelt es sich dabei um Sparkonten, Lebensversicherungen, Wertschriften, Wohneigentum, angespartes Bargeld und Ähnliches. Im Gegensatz zur gebundenen Vorsorge profitiert die freie Vorsorge nur im Rahmen von Lebensversicherungen von gewissen Steuervorteilen (Pauschalabzug). Grundsätzlich unterliegen Säule 3b-Guthaben jedoch der Vermögens-, Verrechungs- und Einkommenssteuer.